מתחילים
כמה מילים על משכנתא…
אנחנו, בלאומי למשכנתאות, חושבים שמשכנתא לא “לוקחים”, משכנתא מתכננים.
משכנתא מתוכננת היטב גם תאפשר לכם לקנות את הדירה שאתם רוצים – וגם תכביד פחות על חייכם בהמשך.
רוכשים דירה?
העריכו את העלות הכוללת של הדירה.
לכל דירה יש מחיר, הנקבע בהסכם שבין מוכר הדירה לקונה (המחיר החוזי). עם זאת, ההוצאות שתהיינה לכם אינן מסתכמות במחיר החוזי של הדירה אלא הן תהיינה גבוהות יותר והן תכלולנה לא מעט תשלומים נוספים לגורמים אחרים, אותם חשוב לקחת בחשבון, למשל: שכר טרחת עורך דין, תשלום למתווך, מס רכישה ועוד.
בנוסף, ישנם מספר תשלומים חד פעמיים נפוצים בתהליך המשכנתא: שמאות, דמי פתיחת תיק ותשלום על רישום בטחונות.
כדי לסייע לכם, הכנו עבורכם מחשבון הוצאות לחישוב עלויות משוערות אלו
צריכים משכנתא לכל מטרה?
אתם צריכים כסף לצורך שיפוץ הבית, לפירעון חובות, לעזרה לילדים או לכל מטרה אחרת? תנו לדירה שלכם לעזור לכם. לאומי למשכנתאות מאפשר לכם הלוואת משכנתא לכל מטרה בשעבוד הדירה שבבעלותכם.
אם אין לכם משכנתא אצלנו וברשותכם נכס – תוכלו לבחון אפשרות למשכן אותו לכל מטרה, כאשר גובה ההלוואה שתוכלו לקבל תלוי במטרת ההלוואה ובשווי הנכס. שימו לב: גם אם הנכס שלכם משועבד להבטחת המשכנתא שלקחתם בבנק אחר, תוכלו בעזרתנו לסלק את המשכנתא הקיימת עליו, באמצעות משכנתא חדשה שתקבלו אצלנו, ובתוך כך גם להגדיל את סכום המשכנתא מעבר לזו הקיימת בבנק האחר.
תכנון תקציב
עכשיו, כשאתם יודעים מהי העלות האמיתית של הדירה, אפשר להתחיל לתכנן את התקציב שלכם נכון, אבל ראשית – חשוב לקרוא את הטיפים הבאים:
- את המשכנתא מתכננים במבט לעתיד - למרות שנוח יותר לחשוב על החזרי המשכנתא בהקשר של ההחזרים הראשונים, אסור לשכוח שלרוב זו הלוואה ארוכת טווח, שתלווה אתכם לשנים קדימה. למשל, אם מסלולי ההלוואה צמודים – עליית המדד עתידה להגדיל את ההחזרים החודשיים עם השנים, ויש להיות ערוכים לזה. כמובן, גם המשכורת שלכם עשויה לגדול עם השנים – ואם אתם צופים זאת, בהחלט כדאי להביא זאת בחשבון.
- גובה ההחזרים החודשיים מההכנסה הפנויה - רבים מנוטלי המשכנתאות מעדיפים שסך כל החזרי המשכנתא (כולל תשלומי הביטוח) לא יעלו על שליש מההכנסה החודשית הפנויה שלכם (נטו). יצוין כי בנושא זה יש גם מגבלה רגולטורית, הקובעת כי הבנק לא רשאי להעמיד הלוואה לדיור אם היחס בין תשלומי המשכנתא ובין ההכנסה הפנויה עולה על 50%, זאת בהתאם להגדרות המונחים כפי שנקבעו ע"י בנק ישראל לנושא.
- כלכלי יותר להקטין את אחוז המימון - אחוז מימון הינו היחס שבין סך המשכנתאות על הנכס לבין שווי הנכס. לדוגמא, אם הנכס שווה מיליון ₪ וסך המשכנתאות שניתנו כנגד הנכס הוא 600,000 ₪, אזי אחוז המימון הוא 60%. לרוב, אחוז מימון נמוך יותר מאפשר לקבל ריביות נמוכות יותר.
- משתלם לקצר את תקופת המשכנתא ככל הניתן - כאשר אתם מתכננים משכנתא, מומלץ לבחון קיצור בשנות ההלוואה במידת האפשר. אמנם, כאשר אתם פורסים את ההלוואה לשנים רבות, התשלומים החודשיים קטנים – אך אסור לשכוח שסך כל התשלומים המצטבר עולה.
- עשו שימוש במחשבונים שלנו- כדי לסייע לכם ממש מתחילת הדרך, פיתחנו מחשבון משכנתא שיאפשר לכם להעריך את סכום המשכנתא, או את ההחזר החודשי הצפוי לכם.
בררו את זכאותכם למשכנתא
אולי שמעתם על המונח “זכאות למשכנתא”. מדובר בזכאות להלוואה ממשלתית, המוענקת בהתאם לקריטריונים של משרד הבינוי והשיכון. אם זו הדירה הראשונה שאתם רוכשים, או שאתם רוכשים דירה באזור בו קיימת “זכאות מבצע” ייתכן שגם אתם זכאים להטבה זו.
עוד על הקריטריונים לזכאות למשכנתא ועל התנאים בהם היא ניתנת, ניתן לקרוא באתר משרד הבינוי והשיכון תחת הכותרת “סיוע בדיור”.
הגשת בקשה למשכנתא
ועכשיו לתהליך קבלת המשכנתא בפועל. הצעד הראשון אותו עליכם לעשות, הוא לפנות אל הבנק ולהגיש בקשה לקבלת אישור עקרוני להעמדת הלוואה. את הפניה הזו ניתן, ואפילו רצוי לעשות, גם אם אין לכם עדיין את הפרטים המדויקים של הנכס. תהליך הגשת הבקשה אינו ארוך, ולרוב תוכלו לקבל אישור עקרוני תוך מספר שעות. אישור עקרוני זה מהווה מעין “אור ירוק” להמשך התהליך.
באפשרותכם להגיש בקשה לאישור עקרוני בדיגיטל באתר, בטלפון, או להזמין שיחה. לפירוט לחצו כאן >>
על מנת להקל עליכם הכנו רשימה של הפרטים שיש להכין מראש לצורך הגשת הבקשה לקבלת אישור עקרוני.
בשלב הבא תצטרכו להביא לנו מסמכים המאמתים את הפרטים שמסרתם לנו במסגרת הבקשה. לרשימת המסמכים לחצו כאן>>
קיבלתם אישור עקרוני. מה עכשיו?
קבלת האישור העקרוני מאפשרת לכם להמשיך בתהליך לנטילת המשכנתא. לאחר קבלת האישור העקרוני לבקשה להעמדת הלוואה, אתם מוזמנים להיפגש עם בנקאי משכנתאות בסניף בטלפון או בזום, וזאת ללא כל התחייבות מצדכם.
מזל טוב! הצעד החשוב, הראשון, כבר מאחוריכם.
אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. התנאים המחייבים הם אלה המפורטים בחוזים שייחתמו בין הלווים לבין הבנק. העמדת המשכנתא ותנאיה נתונים לשיקול דעת הבנק.